BU-Versicherung für Selbstständige & Freiberufler
Wenn Sie ausfallen, fällt Ihr Einkommen aus – schützen Sie Ihre Existenz
Warum BU für Selbstständige besonders wichtig ist
Als Selbstständiger oder Freiberufler tragen Sie das volle unternehmerische Risiko – auch das Risiko Ihrer eigenen Arbeitskraft. Was bei Angestellten durch Lohnfortzahlung, Krankengeld und gesetzliche Erwerbsminderungsrente abgefedert wird, fehlt bei Ihnen weitgehend oder komplett.
Die harte Realität:
- Kein Arbeitgeber zahlt im Krankheitsfall weiter
- Kein Krankengeld (wenn Sie privat versichert sind)
- Keine oder nur minimale gesetzliche Absicherung
- Laufende Kosten (Versicherungen, private Lebenshaltung) laufen weiter
Wenn Sie durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können, steht Ihre Existenz auf dem Spiel.
1. Keine gesetzliche Absicherung
Anders als Angestellte haben die meisten Selbstständigen keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Nur wenige Berufsgruppen (z.B. Handwerker in der Handwerksrolle, Künstler in der Künstlersozialkasse) sind pflichtversichert.
Selbst wenn Sie Anspruch hätten: Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei unter 900 € monatlich – wie weit kämen Sie damit?
Fazit: Als Selbstständiger sind Sie auf private Absicherung angewiesen.
2. Kein Krankengeld bei privater Krankenversicherung
Viele Selbstständige sind privat krankenversichert – und haben damit keinen automatischen Anspruch auf Krankengeld. Zwar können Sie ein Krankentagegeld mitversichern, aber:
- Krankentagegeld zahlt nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit
- Es endet nach maximal 2-3 Jahren
- Es deckt nicht die langfristige Berufsunfähigkeit ab
Die BU-Versicherung springt ein, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können – und zahlt bis zum Rentenalter.
3. Wegfall des Einkommens trifft Sie direkt
Als Selbstständiger sind Sie Ihr eigenes Unternehmen. Wenn Sie nicht mehr arbeiten können, bricht Ihr Einkommen weg – aber Ihre privaten Lebenshaltungskosten laufen weiter:
Private Fixkosten: Miete/Kredit, Krankenversicherung, Lebensunterhalt, Familie
Altersvorsorge: Ohne Einkommen können Sie nicht mehr fürs Alter vorsorgen
Keine Lohnfortzahlung: Anders als Angestellte haben Sie niemanden, der Sie auffängt
Die BU-Versicherung ersetzt Ihr Einkommen und sichert so Ihren privaten Lebensstandard.
4. Höheres Risiko durch Arbeitsbelastung
Selbstständige arbeiten oft mehr als 50 Stunden pro Woche, tragen hohe Verantwortung und sind permanentem Erfolgsdruck ausgesetzt. Das erhöht das Risiko für:
Psychische Erkrankungen (Burn-out, Depressionen) – häufigste BU-Ursache
Herz-Kreislauf-Erkrankungen durch Stress
Muskel-Skelett-Erkrankungen durch lange Sitzzeiten oder körperliche Belastung
Herz-Kreislauf-Erkrankungen durch Stress
Muskel-Skelett-Erkrankungen durch lange Sitzzeiten oder körperliche Belastung
Die BU-Versicherung zahlt bei allen Ursachen – egal ob psychisch, körperlich oder durch Unfall.
Kann ich mir eine BU-Versicherung überhaupt leisten?
Die Frage sollte eher lauten: „Können Sie es sich leisten, keine BU zu haben?“
Ja, die Beiträge sind nicht günstig – aber im Vergleich zu dem, was Sie im Leistungsfall verlieren würden, ist es eine existenzsichernde Investition.
Tipp: Beginnen Sie mit einer Basisabsicherung und nutzen Sie die Nachversicherungsgarantien, um die Rente später zu erhöhen – ohne neue Gesundheitsprüfung.
Ich bin gerade erst selbstständig – geht das auch?
Ja! Bei Existenzgründung akzeptieren die Versicherer:
- Businessplan mit Umsatz- und Gewinnprognosen
- Qualifikationen und Berufserfahrung als Plausibilitätsprüfung
- Vergleichbare Einkommen in Ihrer Branche
Besonderheit bei SolitärExklusiv: Aufbaugarantie für Existenzgründer – Sie können in den ersten 3 Jahren die Rente um bis zu 100% erhöhen (max. 30.000 € Jahresrente) ohne neue Gesundheitsprüfung.
Was ist, wenn ich meine Selbstständigkeit aufgebe?
Kein Problem. Die BU-Versicherung passt sich automatisch an Ihre neue Tätigkeit an. Wenn Sie:
- Angestellt werden → Die BU läuft normal weiter
- Den Beruf wechseln → Die BU passt sich an (ohne Mehrkosten)
- Teilzeit arbeiten → Die BU zahlt anteilig
Entscheidend ist immer der aktuell ausgeübte Beruf – nicht der bei Vertragsabschluss.
Was ist mit betrieblichen Fixkosten?
Die BU-Versicherung deckt nur Ihren privaten Lebensunterhalt – nicht die laufenden Betriebskosten Ihres Unternehmens.
Für betriebliche Fixkosten (Büromiete, Mitarbeitergehälter, Leasingraten) gibt es separate Absicherungen:
- Betriebsausfallversicherung (zahlt bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, meist max. 12-24 Monate)
- Praxisausfallversicherung (speziell für Ärzte, Anwälte, etc.)
Der Unterschied:
- Betriebsausfallversicherung: Kurzfristig, für vorübergehende Ausfälle
- BU-Versicherung: Langfristig, bis zum Rentenalter, für dauerhafte Berufsunfähigkeit
Wir beraten Sie gerne, ob eine Kombination aus BU und Betriebsausfallversicherung für Sie sinnvoll ist.
Brauche ich zusätzlich eine Praxisausfallversicherung?
Das kommt darauf an.
Praxisausfallversicherung ist sinnvoll, wenn:
- Sie hohe betriebliche Fixkosten haben (Praxis, Büro, Mitarbeiter)
- Sie bei kurzfristigem Ausfall (Krankheit, Unfall) schnell in finanzielle Schwierigkeiten kommen
- Sie als Arzt, Anwalt oder ähnliche Berufe eine eigene Praxis/Kanzlei betreiben
BU und Praxisausfall ergänzen sich:
- Praxisausfall: Deckt betriebliche Kosten bei kurzfristigem Ausfall
- BU: Sichert Ihr persönliches Einkommen bei dauerhafter Berufsunfähigkeit
Unser Tipp: Für Selbstständige mit hohen Fixkosten kann die Kombination sinnvoll sein. Wir beraten Sie gerne dazu.
