Stellen Sie sich vor: Das Keller-Wasser steht kniehoch, die Heizungsanlage ist hin, der Parkettboden quillt auf – und dann kommt die Nachricht der Versicherung: „Elementarschäden sind in Ihrem Vertrag nicht mitversichert.“
Kein Einzelfall. Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sind derzeit rund 43 % aller Wohngebäude in Deutschland nicht gegen Naturgefahren wie Hochwasser, Starkregen oder Erdrutsch abgesichert. Fast jedes zweite Haus – schutzlos. Der Rest hofft entweder auf Glück oder darauf, dass der Staat im Katastrophenfall schon einspringen wird. Letzteres ist eine Wette, die immer riskanter wird.
Der treffendste Begriff der Branche: Katastrophendemenz
Die GDV-Vizechefin Anja Käfer-Rohrbach hat dafür einen Begriff geprägt, der sitzt: „Katastrophendemenz“. Nach jeder großen Flut – Ahrtal 2021, Saarland 2024, Bayern 2024 – steigen die Anfragen nach Elementarschutz sprunghaft an. Einige Monate später ist das Risikobewusstsein wieder auf Null gesunken. Der Mensch ist nun mal kein geborenes Langfristrisikotier.
Das Problem: Die Natur vergisst nicht.
Rund 400.000 Wohngebäude stehen in Gebieten mit hohem Überschwemmungsrisiko. Aber auch wer weit von jedem Fluss entfernt wohnt, ist nicht automatisch sicher. Starkregen trifft jede Lage – Hang, Senke, Innenstadt. In Mülheim an der Ruhr weiß man das.
Was gerade politisch passiert – und was es für Sie bedeutet
Die Bundesregierung von CDU/CSU und SPD hat das Thema in den Koalitionsvertrag geschrieben: Neue Wohngebäudeversicherungen sollen künftig nur noch mit Elementarschutz angeboten werden. Bestehende Verträge sollen zu einem noch festzulegenden Stichtag automatisch erweitert werden.
Geplant ist ein sogenanntes Opt-out-Modell: Der Schutz kommt automatisch – wer ihn aktiv ablehnt, verzichtet voraussichtlich auch auf staatliche Hilfen im Schadensfall. Das Justizministerium hat im Mai 2026 Eckpunkte angekündigt, ein konkretes Gesetz liegt noch nicht vor.
Was das in der Praxis bedeutet:
- Neuverträge werden künftig den Elementarschutz standardmäßig enthalten
- Altverträge werden zu einem Stichtag erweitert – Sie müssen dann aktiv widersprechen, wenn Sie ihn nicht wollen
- Hochrisikolagen (ZÜRS-Zone 3 und 4) könnten trotzdem teuer bleiben – hier hilft nur individuelle Prüfung
Die Kosten variieren stark je nach Lage. Wer in der Gefährdungsklasse 1 wohnt – das sind über 90 % aller Adressen in Deutschland – zahlt für den Elementarbaustein meist 90 bis 290 € im Jahr extra. In Zone 3 oder 4 kann es ein Vielfaches davon sein.
Was Sie jetzt tun sollten
Warten Sie nicht auf den Gesetzgeber. Der hat zwar gute Absichten, aber, nun ja – er braucht seine Zeit.
Drei konkrete Schritte:
- Vertrag prüfen: Ist in Ihrer Wohngebäudeversicherung Elementarschutz enthalten? Steht es nicht explizit drin, ist es nicht drin.
- ZÜRS-Zone Ihrer Immobilie kennen: Die Gefährdungsklasse bestimmt den Preis und die Versicherbarkeit. Hochrisikolagen brauchen oft spezialisierte Lösungen.
- Nicht auf die automatische Erweiterung warten: Wer jetzt freiwillig abschließt, sichert sich oft bessere Konditionen als bei einer Pflichtumstellung – und hat im Zweifel keine Wartezeit.
Gut die Hälfte der deutschen Hausbesitzer hat den richtigen Schritt bereits getan. Die andere Hälfte wartet – auf das nächste Hochwasser, auf den Gesetzgeber oder auf das Wunder, das ausbleibt.
Ob Ihr Haus ausreichend geschützt ist und was das in Ihrer Lage kostet, hängt von mehr Faktoren ab, als ein Online-Rechner erfassen kann.
